索償會影響保費嗎？很多人都搞錯了

你上個月做了手術，索償了幾萬元。下次保費通知書寄來，你第一個反應是——保費升了嗎？

這個擔心很常見。但很多人因為這個顧慮，明明有保障卻不敢用，甚至拖到病情嚴重才去看醫生。

事實是：索償不一定會令保費上升。關鍵在於你持有的是哪一類保單。

💡 保費在投保時已經決定了

保費倍率不是每年重新計算的。保險公司在你投保時，會根據你的病歷、工作性質、是否吸煙、年齡等因素評估風險，然後決定以正常保費承保、加價承保、附加不保事項，還是拒保。

這個決定在投保時已經定了，之後不會因為你索償多少次而改變。

🔍 索償會影響保費嗎？視乎保單類型

答案是：視乎你的保單有沒有「保證續保」條款。

有「保證續保」條款的保單

只要你按時繳費，保險公司不能以你的個人索償紀錄為由拒絕續保，也不能針對你個人加價。保費調整只能根據整體市場因素（如醫療通脹、整體索償趨勢）進行，不針對個別投保人。

沒有「保證續保」條款的保單

保險公司在續保時有較大彈性，可能根據你的索償紀錄調整保費，甚至拒絕續保。如果你不確定自己的保單屬於哪一類，建議仔細閱讀保單條款。

🏥 VHIS 的特別保護機制

VHIS（自願醫保計劃）受香港政府規管，有特別的保護：

保費不能因個人索償紀錄而針對性調整。 保險公司不能因為你今年索償了一次手術費，就在明年針對你個人加價。

保費調整以「全港整體索償」為基礎。 只有在全港所有 VHIS 投保人的整體索償總額超出預期時，保險公司才能向保監局申請調整全港所有人的保費——是「一刀切」，不是針對你一個人。

保證續保至 100 歲。 保險公司不能因為你的健康狀況轉差或索償紀錄而拒絕續保。

如果你持有 VHIS 保單，索償不會令你個人的保費上升。

📊 其他常見保險類型

醫療保險（非 VHIS） 條款因公司而異。部分有保證續保，部分屬每年續保——即保險公司每年有權根據整體市場情況調整保費，但通常不能針對個別投保人的索償紀錄單獨加價。

意外保險 保費多數與年齡及工作性質有關，例如高危或戶外工作的保費較貴，亦包括住院現金等附加保障。如屬每年續保，保險公司有權因個人風險評估或索償紀錄調整保費，具體視乎保單條款。

危疾保險 危疾保險的保費在投保時已鎖定，無論日後索償幾次——無論是一次性賠付還是多重保障計劃——保費均不受影響。

✅ 常見誤解

「索償後保費一定會升」 醫療保險大多設有保證續保條款，個人索償不影響個人保費。即使是每年續保的保單，調整保費通常也是針對整體市場，而非個別投保人。

「索償多了，保險公司會針對我」 VHIS 受法規保護，保費調整以全港整體索償為基礎，不能針對個人。

「不索償，保費會便宜一點」 大部分醫療保險沒有「無索償折扣」機制，不索償不會令保費下降。健康無價，有不舒服就要及早就醫，不要因為不必要的顧慮而拖延。

「保費是根據我的健康狀況每年重新計算」 保費倍率在投保時已決定，之後的調整通常基於整體市場因素，而非個人狀況。

🙋 交了保費，就有權利使用保險

你每年繳交保費，就是為了在有需要時得到保障。使用保險是你的權利，不是特權。

不要因為擔心「被加保費」而拖延就醫，讓自己錯過及早治療的機會。早發現、早治療，往往才是保護自己最好的方式。

💛 昱辰可以幫你什麼？

如果你不確定自己的保單屬於哪一類，昱辰可以協助你整理保單資料，讓你清楚了解自己有什麼保障、什麼情況可以索償。

我們的服務包括：

• 保單資料整理——協助整理保單內容，讓你清楚自己有什麼保障（僅供參考，不構成保險建議）
• 索償流程協助——協助整理索償文件，了解索償流程
• 全面計劃——如果你有保險但沒有經紀跟進（孤兒單），面對手術或住院時不知從何入手，昱辰的全面計劃可以全程協助，從術前確認保障到術後跟進賠償，不另收費

如需查詢，歡迎透過 WhatsApp 97643342 或 [email protected] 聯絡我們。

📋 免責聲明：本文內容僅供一般資訊參考，不構成任何保險建議。昱辰醫療為醫療中介服務，並非持牌保險中介人。如需了解個人保單的具體保障及索償安排，請直接向你的保險公司或持牌保險顧問查詢。