很多人同時持有醫療保險和意外保險， 但受傷後才發現——原來兩份保險的賠償邏輯完全不同， 甚至不知道可以同時申請。
這篇文章用兩個真實情境，幫你一次搞清楚。
🏥 醫療保險：按費用類別，逐項賠
醫療保險（包括 VHIS 自願醫保）的賠償方式， 是把你的醫療費用拆開，按不同類別分別計算。
手術費——按手術複雜程度，保單列明每類手術的賠償金額。 手術室費——獨立計算，有上限。 成像檢測——CT、MRI、PET-CT 等，VHIS 通常賠實際費用的 70%。 診金——有每次上限。 雜費——藥物、敷料、護理等，有每次或每年上限。
你花了什麼，就按那個類別賠多少。 每一類都有自己的規則，不能混在一起計。
🚑 意外保險的意外醫療：不細分，按總費用賠
意外保險通常附帶「意外醫療費用」保障， 賠償邏輯完全不同。
只要費用是因意外而產生、屬於合理慣常收費， 保額內便全數賠償——不再細分是診金、檢查費還是治療費。
診金、MRI、物理治療、中醫針灸、複診， 只要與意外有關，全部可以一起計算。
部分保單對每次治療設有上限，例如每次物理治療最多賠 $500， 但整體上比醫療保險靈活得多。
🏃 例子一：跑步跌倒，膝蓋受傷
跑步時跌倒，左膝受傷。 骨科醫生建議先照 MRI，發現是拉傷，建議做物理治療。
診金 $1,600 · MRI $6,000 · 物理治療 5 次 × $800 = $4,000，合計 $11,600
VHIS 怎麼賠？ MRI 屬於訂明成像檢測，賠 70%，即約 $4,200。 診金和物理治療視乎保單，部分 VHIS 計劃不包括門診物理治療。
意外醫療怎麼賠？ 診金、MRI、物理治療，全部因意外而起，保額內全數賠償。 如保單設有每次物理治療上限，則按上限計算。
🔪 例子二：菜刀切傷手指，急症縫針
煮飯時被菜刀切傷手指，到急症室洗傷口縫針。 全單費用 $12,000
VHIS 怎麼賠？ 按小手術拆分——手術費、手術室費、雜費、診金各有上限， 合計賠償視乎保單，通常未必全數覆蓋。
意外醫療怎麼賠？ 整筆 $12,000 屬於因意外產生的醫療費用， 保額內全數賠償，不需要拆分費用類別。
📋 兩份保險可以同時索償嗎？
可以，但有一個原則：賠償不能超過實際損失。
實際做法是先向醫療保險索償， 拿到賠償結果後，再向意外保險索償未獲賠的部分， 或由意外保險補貼醫療保險不包括的費用（例如物理治療）。
關於收據：第一份索償通常需要提交正本， 部分保險公司接受副本或 e-copy，但建議事先確認。 如需向第二份保險索償，記得向第一間保險公司取回收據的 certified true copy， 否則第二份索償可能無法處理。
💛 昱辰可以幫你什麼？
受傷後要同時處理治療和索償，往往令人不知從何入手。 昱辰可以協助你整理索償所需文件、了解索償流程， 讓你專注休養，不用一個人摸索。
歡迎透過 WhatsApp 聯絡我們。
📋 免責聲明：本文內容僅供一般資訊參考，不構成任何保險建議。昱辰醫療為醫療中介服務，並非持牌保險中介人。如需了解個人保單的具體保障及索償安排，請直接向你的保險公司或持牌保險顧問查詢。
如需轉載，請聯絡 [email protected]